Финансовая ссуда под нулевой процент - отличное решение для покупателей новых автомобилей, надеющихся сэкономить. Стремясь ускорить продажи, производители в значительной степени полагаются на нулевые процентные ставки на сроках до 84 месяцев.

Но действительно ли это выгодная сделка? Вот плюсы и минусы нулевого финансирования:

Сэкономит ли нулевое финансирование?

Одним словом, да. «Это прекрасная возможность для потребителей ежемесячно экономить деньги, сделать этот автомобиль более доступным или, возможно, позволить себе позволить себе немного другой (или более дорогой) автомобиль, чем они первоначально покупали», - Мелинда Забрицки, старший Директор по автомобильным финансам Experian сказал о предложениях.

В Интернете есть длинный список финансовых советов о том, как в кратчайшие сроки уменьшить сумму процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды. «Этот аргумент в значительной степени уходит из-за нулевой процентной ставки», - сказал Забрицкий.

Почему сейчас так много сделок с нулевым процентом?

Прямо сейчас действует комбинация факторов. Федеральная резервная система полностью снизила ставки, чтобы экономика могла восстановиться. Рост цен на автомобили и большие суммы кредитов - серьезное препятствие для покупателей новых автомобилей. Производители обращают внимание на эту проблему доступности и используют финансирование с низкой или нулевой ставкой, чтобы ежемесячные платежи были как можно более низкими. Это также включает перенос сроков ссуды с традиционных 60-месячных до 84-месячных контрактов.

Свидетельства роста цен на автомобили, сумм ссуд и ежемесячных выплат по ссуде очевидны. Kelly Blue Book сообщает о средней цене сделки (ATP) для легковых автомобилей стоимостью выше 35 000 долларов. Частично это увеличение связано с тем, что потребители переходят с традиционных седанов на более дорогие кроссоверы и внедорожники.

Нулевой процент, длительные сроки сдерживают ежемесячные выплаты

«У нас рекордно высокие суммы кредитов. Выплаты находятся на рекордно высоком уровне. Кредитный рынок пытается помочь сократить некоторые из этих платежей за счет более долгосрочных кредитов, но, конечно, процентная ставка все еще существует », - сказал Забрицкий. Данные Experian показывают, что средняя сумма кредита на покупку нового автомобиля в третьем квартале 2019 года составила 32 480 долларов США. Средний ежемесячный платеж в этот период составлял 550 долларов. Это почти на 50 долларов больше, чем в 2016 году. Платежи были относительно стабильными: 460 долларов с 2008 года составляли 506 долларов за покупку нового автомобиля по сравнению с 493 долларами годом ранее. Однако с четвертого квартала 2008 года по 2013 год среднемесячный платеж не сильно изменился.

Если автопроизводитель предлагает нулевую процентную ставку или чрезвычайно низкую процентную ставку по долгосрочным кредитам, «это отличный вариант для потребителей распределить эти платежи на более длительное время и не платить дополнительные проценты [на эти дополнительные платежи] », - сказал Забрицкий.

Также: Класс 2021 года- Все новые автомобили, внедорожники и грузовики.

В чем обратная сторона нулевых процентных ставок?

Хотя это буквально деньги даром, есть некоторые ловушки, которых следует избегать. Поскольку это снижает вашу оплату, может возникнуть желание выбрать более крупный или более дорогой автомобиль. Увеличиваются не только первоначальные затраты, но также могут возникнуть затраты, связанные с более низкой экономией топлива или более высокими страховыми ставками для более дорогого автомобиля.

Самый большой риск, связанный с финансированием с нулевым процентом, заключается в том, чтобы соблазниться максимальными сроками ссуды, чтобы минимизировать ежемесячные платежи. Воспользоваться этой 84-месячной ссудой может быть заманчиво, но в зависимости от автомобиля вы можете оказаться «перевернутым», когда вы все еще должны больше, чем стоит машина в течение длительного времени.

«Если они все же выберут долгосрочную ссуду и (позже) решат не оставаться в этой ссуде, они столкнутся с отрицательной ситуацией с капиталом, когда они пойдут на обмен этой машины», - сказал Забртиске из Experian.

Квалификация - это ключ

Единственный большой недостаток финансирования с нулевым процентом, особенно для покупателей с более низкими показателями FICO, заключается в том, что не все имеют право на получение ссуд. Забрицкий подчеркнул, что вам также следует прочитать мелкий шрифт на веб-сайте автопроизводителя, где указано «какое-то заявление, квалифицирующее кредитоспособность». Они могут ссылаться на него только как на клиентов Уровня 1 и Уровня 2, только клиентов Уровня А, что-то в этом роде », - сказала она. В предложениях обычно мелким шрифтом указывается «хорошо квалифицированные покупатели». Льготные ставки могут применяться только к небольшому количеству моделей на складе дилеров.

Эти сделки с нулевым процентом проходят через финансовые дочерние компании автопроизводителей. Но требования для утверждения ссуды могут варьироваться от производителя к производителю. Потребитель может быть одобрен для получения ссуды под нулевой процент у одного автопроизводителя и отклонить в тот же день у другого. «К сожалению, потребители не смогут определить, соответствуют ли они требованиям, пока они не попадут к дилеру, подающему заявку на ссуду, потому что в процессе утверждения они будут участвовать не только в кредитных рейтингах», - отметил Забрицкий. «Каждый индивидуален».

Toyota Financial Services, например, может иметь один кредитный рейтинг, который дает покупателю право на получение потребительского кредита, а Ford Motor Credit может иметь что-то совершенно другое. Забрицкий призывает покупателей легковых и грузовых автомобилей иметь запасной план на случай, если им откажут в заключении сделки с нулевым процентом. Прежде чем подавать заявку на получение ссуды, они должны связаться со своим банком или кредитным союзом, чтобы определить процентную ставку, условия ссуды и ежемесячный платеж за это транспортное средство.

Другой мелкий шрифт в ссудах с нулевым процентом

Другой фактор, который следует принять во внимание, - это наличие условий для финансирования с нулевым процентом. Иногда эти сделки заключаются вместо скидок или других денежных стимулов. А некоторые покупатели наличными, которые хотят расплачиваться наличными, опасаются нулевого процента, опасаясь некоторой скрытой уловки.

Об этом рассказывает дилер Chevrolet в Иллинойсе. Покупатель, имеющий право на дополнительные 1000 долларов сбережений с нулевым процентом ссуды, был непреклонен в оплате наличными за самовывоз на сумму 40 000 долларов. «Я сказал, сэр, что вы заплатите на 1000 долларов больше, если будете платить наличными», - сказал дилер, попросивший не называть его имени. Эта скидка в размере 1000 долларов США действительна только в том случае, если покупатель принимает ссуду под 0 процентов. «Он был связан и решил не использовать его, но я убедил его», - сказал продавец. Обеспечение минимальной суммы ссуды в кратчайшие сроки для ссуды с нулевым процентом давало покупателю 1000 долларов, применявшихся к покупке.

На что следует обращать внимание при покупке финансирования с нулевым процентом?

Предварительное одобрение внешнего кредитора устанавливает потолок суммы процентов, которую вы будете платить в течение срока кредита, и дает покупателю дополнительное преимущество. Наличие этой ссуды в вашем заднем кармане является страховкой, если вы не имеете права на финансирование с нулевым процентом, и дает вам ставку, которую дилер может превзойти с помощью альтернативного финансирования или дополнительных стимулов.

Кроме того, если автопроизводитель предлагает на выбор ссуду с нулевым процентом или скидку, договоритесь о двух отдельных сделках. Один должен включать беспроцентную ссуду, а другой - скидку плюс ссуду с процентами. Не забудьте также учесть сделку, если таковая имеется, эта сумма должна быть одинаковой независимо от условий сделки.

Даже если будет одобрено финансирование с нулевым процентом, для потребителя все равно может возникнуть проблема. Эти контракты могут ограничивать срок до 36 или 48 месяцев. Это означает более высокий ежемесячный платеж. 72- или 84-месячная ссуда с низким процентом от кредитного союза или банка может предложить более удобный ежемесячный платеж. Но в конечном итоге вы заплатите больше за машину в результате процентов и продленных сроков.

Чего следует избегать при покупке автомобиля по ссуде под нулевой процент?

Вы должны вкладывать в сделку столько, сколько можете себе позволить. Экономия на первоначальном взносе только увеличит ваши ежемесячные расходы или продлит срок кредита. Как упоминалось ранее, расширенное финансирование только снижает остаточную стоимость вашего автомобиля или его стоимость при перепродаже.

Обязательно проверяйте историю продаж автомобиля не только на предмет перепродажи, но также на предмет эксплуатационных расходов и надежности. Хотя мы не советуем брать ссуду на 84 месяца, более короткий 60-месячный контракт означает, что вы будете на крючке в течение пяти лет. Вы хотите убедиться, что автомобиль прослужит без капитального ремонта или снижения его стоимости.