Что такое кредитный рейтинг и что считается хорошим кредитным рейтингом? Если вы когда-либо пытались приобрести дорогостоящий объект, например дом или машину, финансовая компания, вероятно, говорила с вами о вашем кредитном рейтинге.

Это один из наиболее определяющих факторов, которые кредиторы принимают во внимание при принятии решения о предоставлении вам ссуды.

Компании, выпускающие кредитные карты, страховые компании и кредиторы используют кредитные баллы для определения сумм ссуд и процентных ставок. Ваш кредитный рейтинг основан на вашей кредитной истории и может иметь огромное влияние на то, сколько вы в конечном итоге заплатите.

Диапазоны кредитного рейтинга

Кредитные рейтинги варьируются от 300 до 850.И диапазоны оценок FICO ®, и диапазоны VantageScore используют диапазон от 300 до 850, хотя VantageScore использовал диапазон от 501 до 990.

Лучший кредитный рейтинг - 850.

Что такое средний кредитный рейтинг?

В США средний балл FICO составляет 711, а средний балл VantageScore - 688.

Как правило, кредитный рейтинг 680 или выше считается хорошим кредитным рейтингом, а любой рейтинг выше 740 считается отличным. Но что обычно считается средним кредитным рейтингом?

Ответить на этот вопрос может быть сложно. Каждый эксперт, кредитное бюро и кредитный специалист имеют разное мнение относительно того, где находится порог между хорошей и плохой кредитной историей. Одно кредитное агентство может посчитать вашу оценку плохой, а другим - приемлемой.

Кроме того, «хорошо» - понятие относительное. «Хорошо» означает « отлично»или « достаточно хорошо»? Вы можете начать со сравнения своего балла со средними показателями по стране. По данным Fair Issac Corporation (FICO), впервые представленной в 1989 году, следующие доли потребителей имеют оценки в следующих диапазонах:

Средний кредитный рейтинг в США % населения США
До 499 5,8%
500-549 8,4%
550-599 9,8%
600-649 10,2%
650-699 12,7%
700-749 16,3%
750-799 18,4%
800-850 18,6%

Основываясь на этой информации, более 50% населения имеют кредитный рейтинг выше 700, а 42% имеют рейтинг ниже этого уровня.

FICO - не единственная скоринговая модель, используемая в кредитной индустрии. Существуют разные типы кредитных рейтингов. Другая основная используемая модель оценки называется VantageScore®, которая сейчас находится в ее третьей версии, и называется VantageScore 3.0.

Что такое диапазон плохой кредитной истории?

Плохой кредитный рейтинг = 300 - 549:Общепринято, что кредитный рейтинг ниже 550 будет приводить к отказу в предоставлении кредита каждый раз. Если ваш счет попал в этот диапазон, его улучшение потребует некоторой работы.

Подача заявления о банкротстве может снизить оценку до этого уровня. По статистике, заемщики с такими низкими показателями просрочивают платежи примерно в 75% случаев. Но если вы продолжите вносить платежи вовремя, ваша оценка должна улучшиться. Существуют определенные типы ссуд, например жилищные ссуды, которые трудно получить с таким рейтингом, но все же есть варианты получения ипотеки с плохой кредитной историей.

Что такое диапазон плохого кредитного рейтинга?

Плохая кредитная оценка = 550 - 619:кредитные агентства рассматривают потребителей с просрочками по кредитам, отказами в счетах и ​​небольшой кредитной историей как субстандартных заемщиков из-за их высокого кредитного риска. Хотя претендовать на получение кредита можно, но часто на очень невыгодных условиях вы будете платить гораздо более высокие процентные ставки и штрафы.

Если вы попали в этот диапазон, вам следует приступить к решению любых конкретных проблем с кредитом, чтобы попытаться повысить свой балл, прежде чем подавать заявку на кредит. Заемщики субстандартного кредитования обычно становятся просроченными в 50% случаев.

Что такое диапазон справедливого кредитного рейтинга?

Справедливая кредитная оценка = 620-679:лица с оценками выше 620 считаются менее рискованными и с большей вероятностью будут одобрены для получения кредита.

В диапазоне от середины 600-х годов потребители становятся первыми заемщиками. Это означает, что они могут претендовать на более высокие суммы ссуды, более высокие кредитные лимиты, более низкие первоначальные платежи и лучшие переговорные возможности с условиями ссуды и кредитной карты. Только 15-30% заемщиков в этом диапазоне становятся просроченными.

Что такое диапазон хорошего кредитного рейтинга?

Хороший кредитный рейтинг = 680 - 739:Кредитный рейтингоколо 700 считается порогом для «хорошего» кредита. Кредиторы довольны этим диапазоном баллов FICO, и решение о предоставлении кредита намного проще. Заемщики из этого диапазона почти всегда будут одобрены для получения ссуды и им будут предложены более низкие процентные ставки. Если у вас есть кредитный рейтинг 680 и он растет, вы определенно на правильном пути.

По данным FICO, средний кредитный рейтинг в США находится в этом диапазоне - 723. Заемщики с таким «хорошим» кредитным рейтингом просрочивают платежи только в 5% случаев.

Что такое диапазон отличного кредитного рейтинга?

Превосходный кредитный рейтинг = 740 - 850:Все, что находится в диапазоне от 700 и выше, считается отличным кредитом и будет одобрено легким одобрением кредита и самыми лучшими процентными ставками. У потребителей с отличным кредитным рейтингом уровень просрочки составляет около 2%.

В этом элитном рейтинге кредитоспособности дополнительные баллы не сильно улучшают условия вашей ссуды. Большинство кредиторов сочли бы кредитный рейтинг 760 таким же, как 800. Однако более высокий балл может служить буфером, если в вашем отчете есть негативные моменты. Например, если вы исчерпали кредитную карту (что привело к снижению на 30-50 пунктов), полученный урон не подтолкнет вас к более низкому уровню.

Что влияет на кредитный рейтинг?

Хотя все модели кредитного скоринга индивидуальны, существует ряд общих факторов, которые влияют на ваш рейтинг. Эти факторы включают:

  • История платежей
  • Использование ваших кредитных лимитов
  • Остатки на вашем активном кредите
  • Кредитные запросы
  • Доступный кредит
  • Количество счетов

Каждый фактор имеет собственное значение в кредитном рейтинге. Если вы хотите, чтобы ваш номер находился на верхнем уровне шкалы кредитного рейтинга, важно всегда оплачивать счета, использовать утвержденный кредит и ограничивать количество запросов.

Однако, если вы находитесь на рынке, чтобы купить дом или ссуду, существует годовой 45-дневный льготный период, в течение которого все кредитные запросы считаются одним совокупным запросом. Другими словами, если вы обратитесь к двум или трем кредиторам в течение 45-дневного периода, чтобы узнать лучшую ставку и условия, доступные для ссуды, это считается только одним запросом. Это означает, что не все они засчитываются против вас и не повлияют на ваш кредитный рейтинг.

Почему у меня низкий кредитный рейтинг?

Более низкие кредитные рейтинги не всегда являются результатом просроченных платежей, банкротства или других отрицательных отметок в кредитной истории потребителя. Отсутствие кредитной истории также может привести к низкому баллу.

Это может произойти, даже если вы уже установили кредитный рейтинг в прошлом - если ваш кредитный отчет не показывает активности в течение длительного периода времени, элементы могут «упасть» из вашего отчета. Кредитные рейтинги должны иметь определенный вид деятельности, отмеченный кредитором в течение последних шести месяцев. Если кредитор прекратит обновлять старую учетную запись, которую вы не используете, она исчезнет из вашего кредитного отчета и оставит FICO и / или VantageScore со слишком маленьким объемом информации для расчета балла.

Точно так же потребители, не знакомые с кредитом, должны знать, что у них не будет установленной кредитной истории для оценки FICO или VantageScore, что приведет к низкой оценке. Несмотря на то, что вы не совершаете никаких ошибок, вы по-прежнему считаете себя рискованным заемщиком, потому что кредитные бюро недостаточно осведомлены о вас.

Как улучшить свой кредитный рейтинг:

Еще один частый вопрос при работе с кредитными рейтингами: «Что я могу сделать, чтобы улучшить свой рейтинг?» Есть много способов улучшить свой кредитный рейтинг до более высокого уровня. Некоторые из этих методов включают:

  • Очистка вашего кредитного отчета
  • Выплата баланса
  • Платит дважды в месяц
  • Увеличение кредитного лимита
  • Открытие новой учетной записи
  • Согласование непогашенного остатка
  • Оплата вовремя

Credit.org предлагает потребителям помощь в управлении несколькими платежами. С планом управления долгом у вас есть возможность объединить эти платежи в одну единовременную выплату с более низкой процентной ставкой. Узнайте больше, обратившись к одному из наших кредитных тренеров сегодня!

Вывод

Конечно, у разных кредиторов разные стандарты, и ваш опыт может отличаться. У вас может быть высокий кредитный рейтинг, но отрицательная публичная запись в вашем кредитном файле может снизить ваши шансы на получение ссуды. И хотя кредитные рейтинги не принимают во внимание ваш доход, кредиторы будут. Независимо от того, насколько хорош ваш кредитный рейтинг, кредитор не одобрит вас, если сочтет, что существуют риски, такие как ваша неспособность выплатить долг.

Независимо от того, где вы находитесь на шкале, всегда помните, что существует ряд факторов, которые могут как повредить вашей кредитной истории, так и помочь вам улучшить свой результат. Если вам сложно погасить задолженность по кредитной карте, обратитесь к одному из наших обученных кредитных тренеров, чтобы помочь вам быстрее выплатить долг и улучшить ваше личное финансовое положение.