Премиальные облигации NS&I - это сберегательный счет, на который вы можете вкладывать деньги (и снимать их, когда хотите), где размер выплачиваемых процентов определяется ежемесячным розыгрышем призов. Вы покупаете облигации на 1 фунт стерлингов, и каждая из них имеет равные шансы на выигрыш, поэтому чем больше вы покупаете, тем больше у вас шансов.

NS&I делает ставку на более привлекательную, олицетворяя свое ИТ-оборудование; он называет это Ernie (Электронный индикатор случайных чисел). На самом деле это простой проверенный генератор случайных чисел.

Распределение призов меняется каждый месяц. Ниже представлена ​​таблица типичного распределения тока:

Шансы на выигрыш каждого приза премиальных облигацийна каждую облигацию

Сумма приза Кол-во в месяц Шансы на выигрыш хотя бы этой суммы на облигацию в 1 фунт стерлингов в течение одного месяца 1 миллион фунтов стерлингов 100 000 фунтов стерлингов 50 000 фунтов стерлингов 25 000 фунтов стерлингов 10 000 фунтов стерлингов 5000 фунтов стерлингов 1000 фунтов стерлингов 500 фунтов стерлингов 100 фунтов стерлингов 50 фунтов стерлингов 25 фунтов стерлингов 0 фунтов стерлингов
2 1 из 53 874 665 977
5 1 из 15 392 870 700
10 1 из 6,338,256,257
20 1 из 2 912 173 789
49 1 из 1,252,912,395
100 1 из 579 303 457
1,795 1 из 54 391 960
5 385 1 из 14 628 085
29 186 1 из 2 947 868
29 186 1 из 1,639090
3 057 467 1 из 34 500
107 747 355 999 Виртуальная уверенность

Распределение призов на май 2021 года.

Скорее смотреть, чем читать? Вот объяснение моих премиальных облигаций из телешоу.

Приведенный ниже клип был взят с шоу Мартина Льюиса 3 декабря 2020 года, любезно предоставленного ITV Studios Ltd, и длится три минуты и 50 секунд. Все права защищены. Вы можете включить субтитры, выбрав изображение клавиатуры в правом нижнем углу видео.

Просто имейте в виду, что упомянутые нормы сбережений, вероятно, изменились. Чтобы узнать о наиболее актуальных тарифах, ознакомьтесь с нашими руководствами по сбережениям.

Как купить премиальные облигации?

Самый простой способ - онлайн через веб-сайт NS&I.

  • Минимальная сумма покупки: 25 фунтов стерлингов для разовых покупок и ежемесячных постоянных заказов.
  • Максимальная сумма, которую вы можете держать: 50 000 фунтов стерлингов.
  • Возрастное ограничение: старше 16 лет, чтобы купить их; моложе этого возраста они могут содержаться на имя лиц младше 16 лет родителями или опекунами. Теперь любой желающий может приобрести премиальные облигации для детей младше 16 лет, а затем назначить их владельцем или опекуном.

Как правило, вам необходимо удерживать облигации в течение полного месяца, прежде чем они будут иметь право на выигрыш. Итак, покупайте облигации в любое время января, и они будут участвовать в розыгрыше с марта. Если вы переводите деньги из других сбережений, лучше всего сделать это в последнюю неделю месяца, так как таким образом вы минимизируете время, в течение которого деньги не приносят проценты, а также не участвуете в розыгрыше премиальных облигаций.

Исключение составляют случаи, когда вы реинвестируете свои призы - эти облигации будут участвовать в розыгрыше через месяц после вашего выигрыша. Итак, предположим, вы выиграли 25 фунтов стерлингов в январе и настроили реинвестирование - новые облигации на сумму 25 фунтов стерлингов будут в розыгрыше февраля.

Они продолжают иметь право на получение наличных, пока вы их не обналичите, что может быть сделано в любое время, хотя получение денег может занять до восьми рабочих дней.

Проценты не облагаются налогом - раньше это было большим благом, но для большинства их больше нет.

Призы (проценты) по премиальным облигациям выплачиваются без уплаты налогов. Однако для большинства людей это уже не бонус.

С 2016 года пособие по личным сбережениям означает, что все проценты по сбережениям автоматически выплачиваются без налогов. Вам нужно платить налог только в том случае, если вы являетесь налогоплательщиком с базовой 20% ставкой, зарабатывающим более 1000 фунтов стерлингов в год, налогоплательщиком с более высокой ставкой 40%, зарабатывающим более 500 фунтов стерлингов в год, или налогоплательщиком с максимальной ставкой 45%.

На практике это означает, что более 95% людей больше не платят налоги на свои сберегательные проценты - и для этих людей премиальные облигации, следовательно, больше не имеют налогового преимущества.

Для тех, кто будет платить налоги, премиальные облигации имеют приличное преимущество, поскольку призы не учитываются в PSA, так что это почти дополнительная скидка сама по себе (при условии, что вы что-то выиграете, конечно).

Сейчас призовой фонд составляет 1%, но при средней удаче вы даже этого не заработаете.

Ближайшая к процентной ставке премиальные облигации - это их годовая призовая ставка, которая в настоящее время составляет 1%. Процентная ставка описывает «среднюю» выплату, но это всего лишь расплывчатый водяной знак.

Он описывает «среднее» среднее значение, указывающее, что на каждые 100 фунтов стерлингов, выплаченных по облигациям, выплачивается в среднем 1 фунт стерлингов в год, однако на практике это невозможно, поскольку наименьший приз составляет 25 фунтов стерлингов. Фактически, калькулятор вероятности премиальных облигаций показывает, что если бы 30 человек вложили 100 фунтов стерлингов каждый, чтобы один выиграл 25 фунтов стерлингов с лишним, оставшиеся 29 не должны были бы выиграть ничего.

Гораздо лучшим показателем того, что выиграет человек с типичной удачей, является мера «человек на полпути». Те, кто может углубиться в школьную математику, помнят, что это называется медианой.

Почему призовая ставка премиальных облигаций - это не то, что вы выиграете

Чтобы показать вам, почему использование «среднего» среднего не является хорошим описанием того, что выиграет большинство людей, позвольте мне использовать крайний пример ...

Представьте, что я продал миллиону людей лотерейный билет за 1 фунт стерлингов, а затем заплатил только одному победителю миллион фунтов стерлингов.

Я мог бы утверждать математически, что средняя (средняя) выплата составляла 1 фунт стерлингов, так что в среднем каждый получил свои деньги обратно. Это, конечно, помешательство.

Почти каждый ничего не выигрывает - что является средним показателем - как если бы вы выстроили их всех в ряд и спросили, промежуточный игрок выиграл бы сейчас.

Итак, чтобы действительно увидеть среднюю удачу, вам нужно сосредоточиться на этой «средней» величине средней доходности. И в остальной части этого руководства всякий раз, когда я говорю о средней удаче, я имею в виду именно это ...

С премиальными облигациями на каждого человека, выигравшего 1 миллион фунтов стерлингов, не приходится ничего выигрывать. Таким образом, среднее значение всегда будет ниже среднего.

Что вы выиграете за год при средней удаче, исходя из текущей ставки 1%

Количество облигаций Средний средний выигрыш Эквив. призовой фонд 100 фунтов стерлингов 1000 фунтов стерлингов 10 000 фунтов стерлингов 16 000 фунтов стерлингов 21 500 фунтов стерлингов
Ничего такого 0%
Ничего такого 0%
75 фунтов стерлингов 0,75%
150 фунтов стерлингов 0,94%
200 фунтов стерлингов 0,93%

Тем не менее, как вы можете видеть, чем больше у вас облигаций, тем выше вероятность того, что при средней удаче вы выиграете ближе к номинальной ставке, хотя большинство людей всегда выиграет меньше нее.

Почему вы приближаетесь к призовой ставке в 16 000 фунтов стерлингов, чем к 21 500 фунтов стерлингов?

Если вы не фанат статистики, избегайте этого ответа, это будет сложно.

Собирать этот стол было на самом деле невероятно сложно. Даже калькулятор вероятности премиальных облигаций не показывает автоматически точные средние выигрыши. Поэтому, чтобы быть точным, я должен был выбрать суммы, при которых я был уверен в правильном ответе - т.е. вычисление показало, что вероятность выигрыша призового уровня составляет около 50%. Следовательно, мы выбрали 16 000 и 21 500 фунтов стерлингов, а не более округленные суммы.

В общем, чем больше у вас есть, тем ближе к призовому фонду ваша средняя доходность. Но именно то, при какой сумме медиана попаданий является неоднородной, потому что она увеличивается на 25 фунтов стерлингов за раз, поэтому капризы статистики означают, что она не растет чисто линейным образом. (Если вы этого не понимаете, используйте калькулятор для разных сумм и посмотрите, где вероятна 50% -ная вероятность.)

Поскольку NS&I принадлежит государству, сбережения там настолько же безопасны, насколько это возможно, но в наши дни почти все сбережения в Великобритании в любом случае защищены.

С премиальными облигациями нет риска для вашего капитала - поэтому деньги, которые вы вкладываете, полностью безопасны - это только «проценты», которые являются азартной игрой. И поскольку премиальные облигации находятся в ведении NS&I, которое, вместо того, чтобы быть банком, поддержано Казначейством, этот капитал настолько безопасен, насколько это возможно.

Эта безопасность раньше была большим благом, потому что вы не получали такой же защиты с другими сбережениями. Однако в соответствии с правилами безопасности сбережений все сберегательные счета, регулируемые Великобританией, теперь защищены схемой компенсации финансовых услуг (FSCS) на сумму до 85000 фунтов стерлингов на человека на одно учреждение, а максимальная сумма, которую вы можете вложить в премиальные облигации, составляет 50000 фунтов стерлингов.

На практике, разве NS&I не безопаснее?

Технически да, так как есть одно отличие. Поскольку NS&I принадлежит правительству, она просто не обанкротится. Что ж, если само правительство не разорится, то есть в этом случае у нас будут большие проблемы.

Другие сберегательные учреждения могут обанкротиться, и если это произойдет, если никакие спасательные меры не увенчаются успехом, в этом крайнем случае вам придется потребовать обратно свой капитал и проценты от FSCS.

Схема FSCS обычно направлена ​​на выплату сбережений в течение семи дней. Так что да, возможно, NS&I дает крошечные преимущества в плане безопасности, поскольку он никогда не должен обанкротиться, поэтому никогда не может быть ситуации, когда вам придется ждать, чтобы получить свои деньги, как это могло бы быть в течение нескольких дней с другими сбережениями - хотя, По иронии судьбы, хотя NS&I стремится вернуть вам ваши деньги в течение двух рабочих дней, в последние месяцы были задержки с ее системами.

Воспользуйтесь уникальным калькулятором премиальных облигаций, чтобы определить, что вы, вероятно, выиграете и сможете ли вы превзойти сбережения.

На первый взгляд, премиальные облигации не выглядят сложными. NS&I с радостью перечисляет вероятность выигрыша одной облигации в месяц (1 из 34 500) на своем веб-сайте.

Тем не менее, чтобы точно рассчитать шансы на выигрыш определенных призовых уровней, вам нужно использовать так называемую «полиномиальную вероятность». В конце концов, чтобы определить шанс на выигрыш 200 фунтов стерлингов в год, они могут выиграть 2 x 100 фунтов стерлингов, 8 x 25 фунтов стерлингов, 4 x 50 фунтов стерлингов или множество других вариантов. Такое множество вероятностей означает, что точный расчет - это ад.

Еще в 2012 году я поставил перед собой задачу сделать это. Я провалил. Я попросил одного из членов моей команды попробовать себя в области математики. Он потерпел неудачу. Мы связались с профессором финансовой математики Лондонской школы экономики - она ​​знала, как это решить, но ей нужен был специалист, который бы это сделал за нее.

В конце концов мы разыскали постдокторского космолога-статистика (того, кто рассчитывает движения звезд), который обладал необходимыми навыками вероятности, и он написал нам алгоритм для построения калькулятора премиальных облигаций.

Это позволяет вам указать, сколько у вас облигаций, и будет предсказывать ваш вероятный выигрыш и сравнивать его со сбережениями. Это доказывает, что при любом значении кто-то с типичной удачей заработает меньше указанной призовой ставки.

Коэффициенты в калькуляторе основаны на распределении призов в самом последнем розыгрыше; он немного меняется каждый месяц. Таким образом, даже с учетом всех великих математических расчетов, даже это следует рассматривать только как очень хорошую оценку.

Если вы не зарабатываете проценты сверх личных сбережений и у вас средняя удача, премиальные облигации, скорее всего, превзойдут максимальные сбережения, только если у вас есть более 5000 фунтов стерлингов для сбережений.

Пособие по личным сбережениям означает, что налогоплательщики с базовой ставкой могут зарабатывать 1000 фунтов стерлингов в год без уплаты налогов (500 фунтов стерлингов для налогоплательщиков с более высокими ставками, ничего для налогоплательщиков с дополнительной ставкой).

Таким образом, ставку премиальных облигаций очень легко сравнить с другими сбережениями (ставки действительны на 1 мая 2021 года). Начнем с простого использования ставки призового фонда в 1%.

  • Ставка премиальных облигаций: 1%: 0,5%: 0,54%: 1,15%: 0,85%

Ставка премиальных облигаций в настоящее время выше, чем почти все нормы сбережений, за исключением двухлетних фиксированных сбережений, но размер приза практически не имеет отношения к тому, что вы на самом деле выигрываете, поэтому вопрос все еще остается: «Следует ли мне переводить наличные в премиальные облигации или максимальные сбережения. ? "

Давайте пока придерживаемся призовой ставки (хотя на практике выиграть некоторые из этих сумм практически невозможно) и посмотрим, как она сравнивается в реальном выражении с лучшими на рынке.

Сравнение премиальных облигаций со сбережениями за год

TABLE_CELL_STYLE Сэкономлено 1000 фунтов стерлингов - сколько вы заработаете Сэкономлено 5000 фунтов стерлингов - сколько вы заработаете Сэкономлено 20 000 фунтов стерлингов - сколько вы заработаете Премиальные облигации (1) Максимальная экономия Лучшая ISA с легким доступом Двухлетняя фиксированная экономия Двухлетний фиксированный ISA
10 фунтов стерлингов 50 фунтов стерлингов 200 фунтов стерлингов
5 фунтов стерлингов 25 фунтов стерлингов 100 фунтов стерлингов
5,40 фунтов стерлингов 27 фунтов стерлингов 108 фунтов стерлингов
15 фунтов стерлингов 75 фунтов стерлингов 300 фунтов стерлингов
8,50 фунтов стерлингов 42,50 фунтов стерлингов 170 фунтов стерлингов
(1) Тот, у кого средняя удача, на самом деле, скорее всего, выиграет меньше этого, а распределение призов означает, что вы фактически не можете выиграть эти суммы. Тарифы верны на май 2021 года.

Как видите, премиальные облигации - это фиксированная экономия только на второй или два года, когда дело доходит до ставок, хотя с премиальными облигациями вы не ограничены каким-либо периодом времени.

Однако именно здесь я преувеличиваю, сколько премиальных облигаций, вероятно, заплатят, используя призовую ставку. Как я объяснял ранее, если у вас средняя удача, вы не выиграете столько, сколько призовая ставка 1%, поэтому давайте сравним прогнозируемые доходы с помощью калькулятора вероятности премиальных облигаций.

Вероятность выигрыша на сберегательном счете 0,45%, если вы не платите налог на проценты,исходя из текущей призовой ставки 1%

100 фунтов стерлингов 1000 фунтов стерлингов 5000 фунтов стерлингов 30 000 фунтов стерлингов 50 000 фунтов стерлингов
Сумма сбережений в облигациях Процентная ставка 0,45% (1) Какова вероятность того, что премиальные облигации превысят максимальную экономию за год?
0,45 фунта стерлингов 3%
4,50 фунтов стерлингов 28%
22,50 фунтов стерлингов 82%
135 фунтов стерлингов 95%
225 фунтов стерлингов 99%
(1) Верхний легкий доступ к сберегательному счету с процентной ставкой 0,45%, предполагается, что проценты покрываются за счет ваших личных сбережений в пределах вашего лимита, и что они снимаются, а не начисляются, поскольку именно так большинство людей используют премиальные облигации. Тарифы верны на май 2021 года.

Таким образом, сравнивая премиальные облигации с простыми сбережениями высшего стандарта, вы с большей вероятностью выиграете, сэкономив на меньших суммах. Тем не менее, как только вы сэкономите более 5000 фунтов стерлингов в премиальных облигациях, у вас на самом деле больше шансов выиграть, близкие к призовой, и поэтому премиальные облигации действительно выглядят немного лучше - хотя вам нужно иметь эту среднюю удачу, чтобы победить. экономия.

Если вы платите налог на свои сбережения и у вас средняя удача, премиальные облигации станут еще лучшим вариантом.

Как мы выяснили выше, премиальные облигации пригодятся тем, у кого на них больше сбережений. Это особенно верно, если вы являетесь налогоплательщиком по более высокой или высокой ставке и платите налог на проценты по сбережениям, что предполагает, что вы израсходовали свое личное сберегательное пособие (PSA). В этом случае налогоплательщик с базовой ставкой получает только 80% своих процентов, налогоплательщик с более высокой ставкой - 60% и налогоплательщик с высокой ставкой - 55%.

Тем не менее, деньги, полученные из премиальных облигаций, как и наличные ISA, всегда не облагаются налогом и не учитываются в личных сбережениях, так что это почти как дополнительное пособие.

Давайте начнем с простого использования ставки призового фонда премиальных облигаций в размере 1% - хотя, как уже объяснялось, большинство людей не выиграют так много.

Как премиальные облигации сравниваются со ставками сбережений, если вы платите налог на свои проценты

Сэкономленная сумма В рамках СРП / неналогоплательщики Базовая ставка налога Налог по более высокой ставке Высшая ставка налога Премиальные облигации (1) Максимальная экономия Лучшая ISA с легким доступом Двухлетняя фиксированная экономия Двухлетний фиксированный ISA
1% 1% 1% 1%
0,45% 0,36% 0,27% 0,2475%
0,45% 0,45% 0,45% 0,45%
0,8% 0,64% 0,48% 0,44%
0,58% 0,58% 0,58% 0,58%
(1) Тот, у кого средняя удача, на самом деле, скорее всего, выиграет меньше этой. Тарифы верны на май 2021 года.

Теперь давайте перейдем к анализу и посмотрим, насколько вероятно, что вы превысите максимальную экономию с премиальными облигациями.

Вероятность выигрыша на сберегательном счете 0,45% в течение года, если вы платите налог,исходя из текущей призовой ставки 1%

100 фунтов стерлингов 1000 фунтов стерлингов 5000 фунтов стерлингов 30 000 фунтов стерлингов 50 000 фунтов стерлингов (1) Верхний легкий доступ к сберегательному счету с процентной ставкой 0,45%, предполагается, что проценты не покрываются вашим личным сберегательным пособием и что они изымаются, а не начисляются, поскольку именно так большинство людей используют премиальные облигации. Тарифы верны на май 2021 года.
Количество облигаций Шансы на выигрыш £ 0 Налогоплательщики по базовой ставке Плательщики по более высокой ставке
Проценты на сбережения (1) Шансы на выигрыш этого или большего количества с премиальными облигациями Проценты на сбережения (1) Шансы на выигрыш этого или большего количества с премиальными облигациями
97% шанс 0,36 фунта стерлингов 3% 0,27 фунта стерлингов 3%
71% шанс 3,60 фунта стерлингов 29% 2,70 фунтов стерлингов 29%
18% шанс 18 фунтов стерлингов 82% 13,50 фунтов стерлингов 82%
1 из 34 028 108 фунтов стерлингов 98% 81 фунт стерлингов 99,4%
1 из 35,7 м 180 фунтов стерлингов 99,6% 135 фунтов стерлингов 100%

В целом, чем выше ваш налоговый диапазон и чем больше денег вы откладываете в премиальных облигациях, тем более выгодную ставку они будут искать для вас.

Конечно, удача может быть выше среднего, но не стоит слишком сильно рассчитывать на выигрыш джекпота.

Все мои сравнения со сберегательными продуктами, приведенными выше, основаны на ком-то, у кого средняя удача, и это действительно разумный способ оценить это. Однако невозможно игнорировать тот факт, что некоторым удача будет выше среднего, и это действительно необходимо учитывать при принятии решения.

Конечно, если существует лишь незначительная разница в сумме, которую вы, вероятно, заработаете на сбережениях, по сравнению с премиальными облигациями, тогда вы можете учесть «шанс на крупный выигрыш» как дополнительное дополнительное преимущество премиальных облигаций, и это не будет. слишком плохо, чтобы позволить этому незначительно повлиять на ваше решение.

Точно так же вы можете решить, что вам нравится пант, и даже если шансы велики, то вложить несущественную часть ваших сбережений в премиальные облигации - неплохая идея. Но я всегда сначала использовал бы Калькулятор премиальных облигаций, чтобы узнать, каковы ваши реальные шансы.

И у вас даже есть шанс выиграть 1 миллион фунтов стерлингов; с другой стороны, вы также можете подбросить монету и увидеть, как она приземлится на край.

Ваш шанс выиграть джекпот на билет в Национальной лотерее составляет один из 45 миллионов в неделю, что намного превосходит шанс стать миллионером из более чем 53 миллиардов шансов стать миллионером с помощью одной единственной премиальной облигации в месяц. Конечно, чем больше у вас облигаций, тем больше у вас шансов на победу.

Кроме того, облигации участвуют в розыгрыше ежемесячно, а не разово. Вот ваши шансы выиграть джекпот за год.

Вероятность выигрыша 1 миллиона фунтов стерлингов в год,исходя из текущей призовой ставки 1%